11月30日，由中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)主辦，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融科技數(shù)據(jù)庫(kù)、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心四家學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)支持的2022年度中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研討會(huì)在線上舉行。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文在研討會(huì)上發(fā)表了主題演講。

陳文指出，對(duì)廣大中小銀行而言，運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣，是推動(dòng)自身及其本土生態(tài)圈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難得契機(jī)。中小銀行的核心稟賦優(yōu)勢(shì)在于本土化經(jīng)營(yíng)。由于長(zhǎng)期扎根本地，中小銀行在區(qū)域零售客戶基礎(chǔ)方面具有良好的積淀，很好地服務(wù)了地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在數(shù)字化時(shí)代，金融服務(wù)越來(lái)越突破物理地域的限制，技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的局限使得中小銀行越難越難以滿足本地客戶的多元化需求。面對(duì)金融科技發(fā)展帶來(lái)的調(diào)整，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行發(fā)展的需要，更是生存的必要。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)，恰逢其時(shí)，中小銀行迎來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型跨越式發(fā)展的機(jī)遇期。能不能抓住數(shù)字人民幣試點(diǎn)春風(fēng)，關(guān)鍵看中小銀行是否能夠成功推動(dòng)以滿足本土客戶金融需求、解決本土客戶金融痛點(diǎn)問題為導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

陳文表示，中小銀行需要做到以下方面：一是借助數(shù)字人民幣提升其滿足本地居民多元化消費(fèi)需求的能力。一方面，通過切入高頻消費(fèi)，提升中小銀行與區(qū)域客戶的粘性。數(shù)字人民幣試點(diǎn)的一個(gè)重要方向就是打通個(gè)人吃喝住用行等高頻使用場(chǎng)景，而中小銀行在對(duì)接本地公共繳費(fèi)場(chǎng)景中具有優(yōu)勢(shì)，借助數(shù)字人民幣試點(diǎn)春風(fēng)搶占應(yīng)用場(chǎng)景，將顯著提升個(gè)人客戶的粘性。另一方面，通過切入消費(fèi)升級(jí)及綠色金融場(chǎng)景，將提升中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)代感。通過銀行與廠家、銷售商的合作，基于數(shù)字人民幣錢包賬戶投放優(yōu)惠券等，實(shí)現(xiàn)讓利于消費(fèi)者，促進(jìn)購(gòu)買環(huán)保型汽車、節(jié)能家電等大宗消費(fèi)品，在推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)以及保障國(guó)內(nèi)大循環(huán)的同時(shí)，助力經(jīng)濟(jì)體的綠色轉(zhuǎn)型。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，才能讓中小銀行的產(chǎn)品和服務(wù)擁有更廣闊的市場(chǎng)。

二是借助數(shù)字人民幣提升其支持小微企業(yè)商戶支付結(jié)算以及融資便利的能力。疫情期間，政策制定層不斷推動(dòng)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)銀行賬戶以及支付結(jié)算費(fèi)用進(jìn)行減免，企業(yè)減負(fù)效果明顯，但中小銀行服務(wù)小微也有很大的營(yíng)收壓力。數(shù)字人民幣對(duì)公錢包的創(chuàng)設(shè)，在降低銀行支付結(jié)算的成本的同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)小微企業(yè)減負(fù)效果的最大化。而中小銀行在推動(dòng)本地小微企業(yè)使用數(shù)字人民幣錢包過程中，也可以利用數(shù)字人民幣的可追蹤特性，全鏈條跟蹤小微企業(yè)的日常交易和資金流通情況，促使中小銀行推出更多有場(chǎng)景閉環(huán)依托的供應(yīng)鏈金融或純信用貸產(chǎn)品，最大程度緩解小微企業(yè)融資難問題。

三是借助數(shù)字人民幣提升其服務(wù)鄉(xiāng)村振興、共同富裕等地方發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要的能力。中小銀行在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、共同富裕方面有一定能力，但相對(duì)有限，而數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)是開放式的運(yùn)營(yíng)，多元化金融機(jī)構(gòu)就產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、科技、客戶等方面的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)在數(shù)字人民幣時(shí)代將會(huì)強(qiáng)化。這意味著，中小銀行，需要進(jìn)一步提高政治站位，打造更多特色場(chǎng)景和商業(yè)模式，將跨區(qū)域、跨產(chǎn)業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的多方面資源匯集到本地，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)實(shí)需要做出貢獻(xiàn)。

陳文強(qiáng)調(diào)，中小銀行的本土化運(yùn)營(yíng)在數(shù)字化時(shí)代應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化而非弱化。在運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣的過程中，中小銀行應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持如何將數(shù)字人民幣試點(diǎn)與本土客戶需求、本地社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型需求緊密結(jié)合，更為聚焦地開拓本土化場(chǎng)景。對(duì)于中小銀行而言，只有這樣，才能獲得較之大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。適應(yīng)這一思路推廣數(shù)字人民幣，將為提升自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造契機(jī)。

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