據(jù)498科技收集的消息顯示，近年來，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網(wǎng)點(diǎn)合計減少836個，同時，六大行員工數(shù)量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。

　　不知道你有沒有發(fā)現(xiàn)，如今身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越少了，數(shù)據(jù)也證明了這一點(diǎn)。記者查閱銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺發(fā)現(xiàn)，在7月份的第一個星期內(nèi)，全國已有34家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，截止到7月27日，今年全國共有1730家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止了營業(yè)。

　　網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行最小的經(jīng)營單元，是進(jìn)行客戶細(xì)分、需求對接、產(chǎn)品投送的陣地，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來，銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網(wǎng)點(diǎn)合計減少836個，同時，六大行員工數(shù)量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，不聚集成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務(wù)興起進(jìn)一步加速了網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停。

　　目前，銀行機(jī)構(gòu)對網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整仍在進(jìn)行中，是什么原因?qū)е裸y行網(wǎng)點(diǎn)紛紛關(guān)停?未來，它們會消失嗎?

　　依賴度減弱，手機(jī)可辦理95%以上的銀行零售業(yè)務(wù)

　　近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，除了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行外，微信、支付寶等新型支付方式的交易量一直保持著高速增長。在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越多的人不再選擇去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，而是打開電腦或使用手機(jī)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道來辦理。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。

　　據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率(客戶離開柜臺辦理的業(yè)務(wù)量與銀行總業(yè)務(wù)量的比率)在不斷攀升，2016-2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率在90%以上。而在7年前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率還僅為63.23%。

　　騰訊2020年第一季度財報顯示，微信支付月活用戶超過8億，目前微信的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過10億，月活躍商戶超過5000萬。

　　而與此同時，銀行網(wǎng)點(diǎn)的個人柜面業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)量的比例已不足5%，且仍在持續(xù)下降。

　　新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼說，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客服等服務(wù)方式提供了強(qiáng)大支撐，一部手機(jī)就相當(dāng)于一個支行，95%以上的零售業(yè)務(wù)可通過手機(jī)辦理;越來越多客戶偏愛數(shù)字化、移動式的服務(wù)體驗(yàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足客戶隨時隨地獲取服務(wù)的需求。

　　有分析人士認(rèn)為，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的數(shù)量有上限，當(dāng)周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡時，這個銀行網(wǎng)點(diǎn)就可能被關(guān)停。

　　由于線上操作便捷性、功能多樣性、無需取號排隊(duì)等，人們對線下網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度越來越低。選擇到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理的客戶，有很多是不懂如何在線上操作的中老年人。

　　數(shù)字貨幣或成主流，未來線下需求量仍將下降

　　在大量線下網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的同時，多家銀行的員工數(shù)量也相應(yīng)減少。

　　2019年工行、農(nóng)行、中行、交行的員工數(shù)量共減少16319人。其中員工減少人數(shù)最多的是農(nóng)業(yè)銀行，多達(dá)9680人，其次是工商銀行，減少4190人。

　　目前，銀行網(wǎng)點(diǎn)的大部分業(yè)務(wù)都為現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但在互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展下，無紙幣支付顯然更有優(yōu)勢，疫情的到來更是讓無紙幣交易加速普及。

　　廣州農(nóng)商銀行戰(zhàn)略企劃部研究員尹義華認(rèn)為，新冠病毒疫情發(fā)生后，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)下降更加明顯，如果央行數(shù)字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求，影響較大的情況下可能會導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量下降40%，這將會對銀行物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營提出很大的挑戰(zhàn)。

　　麥肯錫研報認(rèn)為，向智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能顯著提升銀行利潤。而交易向線上遷移、自助服務(wù)技術(shù)以及縮小網(wǎng)點(diǎn)布局等也能實(shí)現(xiàn)降本增效。

　　在大趨勢下，未來物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的減少仍將持續(xù)下去。

　　雖快速收縮但不會徹底消失

　　從“跑馬圈地”到關(guān)停瘦身，銀行網(wǎng)點(diǎn)的快速收縮是否意味著在未來，它們會消失呢?西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系主任王滿倉表示，銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整雖然是趨勢，但不會徹底消失。因?yàn)榫€下網(wǎng)點(diǎn)與客戶互動價值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網(wǎng)點(diǎn)作為物理載體更近距離地接觸客戶。除了部分業(yè)務(wù)必須在線下辦理外，還有部分中老年人以及不會使用線上工具的客戶也需要線下的網(wǎng)點(diǎn)。

　　有研究數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)30%用戶只通過手機(jī)銀行獲取銀行服務(wù)，但此類客戶對銀行收入貢獻(xiàn)最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務(wù)的客戶所貢獻(xiàn)的平均收入為前者的數(shù)倍。而且一旦銀行網(wǎng)點(diǎn)過快裁撤還會降低對特定群體，比如老年人的服務(wù)質(zhì)量。

　　聯(lián)訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，從受眾群體上來看，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的重點(diǎn)服務(wù)客戶可集中在兩類人身上，一是中老年客戶，他們對互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù);二是對服務(wù)要求較高的高凈值客戶，他們對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達(dá)和了解需求。

　　從網(wǎng)點(diǎn)類型來看，社區(qū)支行是目前各銀行瘦身的重點(diǎn)。李奇霖說，社區(qū)銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。要通過網(wǎng)點(diǎn)智能化改造或智慧銀行建設(shè)，讓柜員由“操作型”向“營銷服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，為客戶提供好的體驗(yàn)。

　　向泛功能化、一點(diǎn)一策轉(zhuǎn)變

　　網(wǎng)點(diǎn)的智能化是大勢所趨，新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　未來銀行物理網(wǎng)點(diǎn)何去何從?尹義華指出，銀行應(yīng)主動優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，只保留必須的線下業(yè)務(wù)，在客戶結(jié)構(gòu)上，未來承接的服務(wù)客戶群體主要是中老年客戶，網(wǎng)點(diǎn)未來的定位需要重點(diǎn)考慮;在區(qū)域分布上，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量已經(jīng)相對較小，而城郊或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)核心網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)將是物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域。

　　中國郵政研究院金融研究中心張勃博士說，根據(jù)美國的調(diào)查數(shù)據(jù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的總量并沒有顯著減少，雖然部分業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)至線上，但網(wǎng)點(diǎn)作為銀行營銷的實(shí)體渠道，對銀行、對客戶而言都是必不可少。

　　網(wǎng)點(diǎn)通過智能化提升自身服務(wù)水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、收集客戶數(shù)據(jù)，通過輕型化來提供非金融功能，打造“泛功能化”網(wǎng)點(diǎn)。

　　銀行也將線下網(wǎng)點(diǎn)由“千點(diǎn)一面”逐步向“一點(diǎn)一策”轉(zhuǎn)變，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃方案，結(jié)合銀行發(fā)展戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)客戶人群特點(diǎn)、網(wǎng)點(diǎn)自身資源稟賦，將網(wǎng)點(diǎn)分類，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)特長，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源價值。

　　“長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)點(diǎn)會面臨一個陣痛調(diào)整的過程，那些善于抓住機(jī)遇、努力改變自己適應(yīng)市場環(huán)境的銀行有望抓住機(jī)遇獲得更好的發(fā)展?！崩钇媪卣f。