5G消息加速行業(yè)數(shù)字化轉型

1.5G消息全面升級換代短消息服務。5G消息是傳統(tǒng)短消息服務的升級換代，基于GSMA（全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會）RCS（融合通信）UP標準構建，為用戶提供多媒體化、輕量化、交互化的消息服務。

一是在媒體格式方面，由于RCS標準的底層基礎是IP技術，5G消息信息容量更大，傳輸速度更快，可以為用戶提供卡片、音頻、視頻、文件、地理位置、名片等富媒體消息。

二是在行業(yè)消息方面，5G消息的RCS標準通過引入MaaP（消息即平臺）技術標準，支持企業(yè)以Chatbot(聊天機器人)方式與客戶智能交互，用戶在終端消息窗口即可完成服務搜索、發(fā)現(xiàn)、交互、支付等一站式服務，實現(xiàn)業(yè)務閉環(huán)處理，提升用戶體驗。

三是在安全性上，5G消息具有加密傳輸、用戶認證、源頭管控、身份校驗、內(nèi)容審核、消息攔截等多種安全保障措施，可以有效防止傳統(tǒng)短消息濫發(fā)、內(nèi)容被篡改等問題，極大提升消息的安全性。

2.5G消息為全社會消息服務提供新選擇。5G消息支持個人消息與行業(yè)消息，功能與微信等OTT產(chǎn)品類似，二者是互補關系，同時也存在一定差異性。

一是定位不同。5G消息面向社會所有行業(yè)開放，具有開放、公平、公正、普惠等特性，定位為社會公共基礎資源，是國家基礎設施。OTT產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品，具有一定的壟斷性和排他性。

二是消息入口不同。5G消息基于手機終端原生短信入口收發(fā)信息，個人用戶不需要下載APP并注冊、登錄，企業(yè)也無需為開發(fā)、運維和升級APP投入大量資源，企業(yè)可以聚焦服務交付、客戶體驗優(yōu)化等核心領域。

三是認證方式不同。5G消息基于電信的強實名認證體系，手機號碼即用戶ID，個人用戶無需再注冊申請ID，安全性高，而OTT需要用戶注冊申請ID，在很多情況下是未實名認證或弱實名認證。

3.5G消息賦能行業(yè)數(shù)字化轉型。一是5G消息加速信息的自由流動。由于5G消息是基于全球統(tǒng)一的RCS標準構建，統(tǒng)一的技術標準可屏蔽各類終端的差異性，降低終端與平臺的適配難度，打通個人用戶、企業(yè)、政府間的數(shù)據(jù)孤島，加速信息自由流動，發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值。

二是5G消息未來有望成為用戶首選渠道。首先5G消息與手機號碼強關聯(lián)，客戶不需要注冊、登錄APP即可實時接收5G消息，政府和企業(yè)服務直達最終用戶。其次5G消息支持企業(yè)以Chatbot方式與客戶智能交互，服務更便捷、更智能。最后5G消息支持“營銷-購買-服務”的業(yè)務全流程閉環(huán)處理，打通企業(yè)服務“最后一公里”。

三是5G消息助力企業(yè)降低運營成本。企業(yè)客戶只需要通過統(tǒng)一的標準接口與運營商對接，無需為多個平臺、多款終端做大量的適配工作，企業(yè)可以更聚焦于對客服務內(nèi)容，快速響應市場需求，為客戶提供更豐富、更便捷的服務，降低研發(fā)、運維、推廣等運營成本，提升企業(yè)效率與效益。

5G消息為銀行數(shù)字化轉型提供新機遇

基于5G消息直達最終用戶、交互式服務、低成本運營等能力，銀行可以將5G消息作為新的客戶觸點，為銀行數(shù)字化轉型提供新動能。

1.打造消息服務新通道。5G消息有望成為銀行消息傳遞新通道。

一是打造銀行消息服務統(tǒng)一入口。通過整合目前的短消息、電子郵件、銀行APP、微信公眾號等多種消息發(fā)送通道，以5G消息為標準通道發(fā)送提醒、通知、賬單等各種消息服務。

二是豐富銀行消息服務內(nèi)容和形態(tài)。通過5G消息提供卡片、視頻、音頻、位置等富媒體消息服務，全面升級現(xiàn)有消息服務內(nèi)容，創(chuàng)新客戶服務，解決傳統(tǒng)短消息服務內(nèi)容格式單一、容量有限等問題。

三是提升銀行消息業(yè)務安全性。銀行利用5G消息的加密機制進行傳輸，防止驗證碼等敏感消息在傳輸過程中被截取、篡改，同時運營商通過源頭管控、內(nèi)容審核等措施解決偽基站冒充銀行發(fā)送欺詐消息等問題。

2.提供客戶服務新觸點。基于5G消息的交互式體驗、多輪會話等特點，銀行可將其作為新的客戶觸點，支持客戶通過5G消息獲取業(yè)務咨詢、產(chǎn)品演示、業(yè)務辦理等服務，將5G消息打造為自有的對客服務渠道。

一是應用5G消息打造交互式服務。銀行可以基于5G消息的Chatbot與客戶開展多輪會話，同時為客戶提供菜單、按鈕、卡片、對話框輸入等多種信息交互手段，突破了傳統(tǒng)短信中主要基于文本方式交互的局限，客戶操作便捷性和易用性有了很大提升。

二是通過5G消息打通線上線下渠道?？蛻粼诰€上渠道辦理大額現(xiàn)金提取、紀念幣預約、資信證明等預約服務與業(yè)務咨詢時，銀行通過5G消息方式為客戶提供線上預約辦理方式和線上專家服務支撐，實現(xiàn)信息在不同渠道間共享，打造線上線下一體化對客服務體系。

三是基于5G消息提供智能營銷服務。銀行可結合業(yè)務場景、產(chǎn)品特點、客戶職業(yè)、資產(chǎn)、偏愛等因素，應用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術精準定位客戶群體，定制個性化營銷方案，通過5G消息實現(xiàn)精準營銷，提升營銷效率。

四是在5G消息內(nèi)完成業(yè)務閉環(huán)處理。銀行結合業(yè)務場景在5G消息中增加相應處理選項，客戶可直接在5G消息中完成業(yè)務閉環(huán)處理，解決了客戶收到傳統(tǒng)短信后跳轉銀行APP、微信公眾號等其他渠道才能繼續(xù)處理業(yè)務的問題。

3.構建場景金融新方式。因為操作便捷、免安裝應用等優(yōu)勢，5G消息未來有望成為個人用戶獲取線上服務的首選渠道。

一是在滿足安全要求的前提下，銀行將金融服務、數(shù)據(jù)服務、技術服務等，通過API、SDK等方式輸出至行業(yè)5G消息場景，為客戶提供場景式金融服務，助力開放銀行服務建設。如：銀行可以將支付、信用卡申請、分期付款、消費貸等金融服務嵌入旅游、餐飲、零售、教育等行業(yè)的5G消息場景中。

二是針對一些信息化水平較低、企業(yè)規(guī)模較小而無法獨自承擔系統(tǒng)研發(fā)運營成本的行業(yè)客戶，銀行可以通過聯(lián)合行業(yè)相關方，以SaaS云平臺+API平臺為支撐，構建行業(yè)客戶業(yè)務系統(tǒng)。行業(yè)客戶以租戶方式使用相關服務，支持合作方客戶通過手機終端5G消息入口辦理各種“金融+非金融”等一攬子服務，打造銀行5G消息生態(tài)圈。

5G消息生態(tài)需要全行業(yè)合作共建

5G消息是一個生態(tài)化的產(chǎn)品，目前處于商業(yè)推廣應用起步階段，在運營商系統(tǒng)互聯(lián)互通、運營商收費策略、應用場景創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)等方面，還需要全行業(yè)通力合作，共同推進生態(tài)體系建設。

1.運營商加快夯實商用基礎。一是移動、聯(lián)動、電信三大運營商的5G消息平臺都是基于統(tǒng)一的RCS標準構建，理論上企業(yè)只需要選擇一家運營商對接即可，但目前企業(yè)仍需要與不同的運營商分別對接。后續(xù)，需要加強協(xié)調(diào)，盡快實現(xiàn)運營商系統(tǒng)互聯(lián)互通，支持企業(yè)只需選擇一家運營商對接。

二是客戶已習慣基于流量的免費模式，對于資費問題比較敏感。如果運營商對5G消息服務采取按信息條數(shù)收費的策略，則會降低客戶使用意愿，增加推廣難度。因此需要運營商加強運營模式研究，盡快推出優(yōu)惠的商用5G消息套餐。

三是目前運營商對于5G消息的安全機制主要集中在消息傳輸過程，而對于5G消息終端業(yè)務場景安全機制研究較少。終端5G消息安全能力取決于開機密碼，需要運營商聯(lián)合手機廠商等行業(yè)相關方加強應用層安全機制研究并制定安全策略。

2.銀行持續(xù)推進應用研究與能力輸出。一是目前銀行業(yè)應用5G消息創(chuàng)新時，缺乏應用標準和技術標準，相關銀行以小規(guī)模業(yè)務試點為主，為大規(guī)模推廣應用積累經(jīng)驗。銀行業(yè)應配合監(jiān)管機構、銀行協(xié)會等組織，加快制定金融行業(yè)5G消息標準，加速5G消息在銀行業(yè)的創(chuàng)新應用。

二是在大規(guī)模推廣應用5G消息前，銀行業(yè)需解決相關業(yè)務安全、易用性等方面的問題。銀行業(yè)應聯(lián)合運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等，分工合作開展技術攻關與創(chuàng)新應用研究，發(fā)揮各自優(yōu)勢，推出更多安全性更高、體驗更好、操作更便捷的5G消息產(chǎn)品服務。

三是銀行業(yè)是5G消息生態(tài)的重要參與方，可以通過發(fā)揮技術與業(yè)務優(yōu)勢，持續(xù)為5G消息行業(yè)場景建設提供金融服務、技術服務、數(shù)據(jù)服務等，或者聯(lián)合行業(yè)相關方為行業(yè)客戶提供“金融服務+非金融服務”一攬子解決方案。

3.行業(yè)相關方協(xié)同共建5G消息生態(tài)。一是支持5G消息的新出廠手機占比不高，大量的存量手機升級計劃也未確定，手機終端還不夠普及，產(chǎn)業(yè)鏈尚未閉環(huán)，影響5G消息商業(yè)推廣應用,后續(xù)需要各方共同努力不斷推進產(chǎn)業(yè)鏈成熟。

二是目前5G消息生態(tài)建設處于起步階段，服務內(nèi)容還比較少，對消費者缺乏吸引力。后續(xù)需要行業(yè)相關方協(xié)同共建5G消息生態(tài)，發(fā)揮不同行業(yè)在技術、場景等方面的優(yōu)勢，不斷完善5G消息應用市場，推動行業(yè)融合創(chuàng)新發(fā)展。

（本文作者為中國工商銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理）

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